«Проще хранить деньги не дома». Что реально накопить к старости по пенсионной страховке

1714
Елена САДОВСКАЯ. Фото из архива «ВБ» и pixabay.com.
Министерство финансов предлагает уменьшить выплаты в ФСЗН для предприятий, а пенсионное накопительное страхование для граждан сделать обязательным. Иными словами, людям предлагается самим позаботиться о размере свои пенсий, а не только надеяться на государство. Но пока это еще добровольно, мы решили разобраться, имеет ли смысл белорусам откладывать деньги на пенсию в страховых компаниях.

Справка «ВБ»
В государственный Фонд социального страхования населения за всех работников ежемесячно перечисляется пенсионный взнос. Он составляет 29% от зарплаты, из них 28% платит работодатель и 1% – работник. Отказаться от уплаты взносов в ФСЗН невозможно.

Схема расчета размера пенсии сегодня такова, что даже большой трудовой стаж может не обеспечить вам безбедной старости. Некоторые не хотят надеяться на «авось» и берут дело в свои руки – откладывают на пенсию самостоятельно. Но так как взносы в ФСЗН никто не отменял, а они составляют треть от зарплаты каждого работника, тех, кто сверху откладывает на пенсию еще и сам, немного. Мы нашли одного из этих немногих – он рассказал, зачем несет деньги в страховую.

«К пенсии накоплю на однокомнатную квартиру»

30-летний бобруйчанин Иван Хамренко работает водителем-международником. В последние годы он начал задумываться о размере будущей пенсии и понял, что его не устроит та сумма, которую сможет платить ему государство.

Пару лет назад Иван случайно наткнулся на страховых брокеров, которые предложили вариант госпрограммы накопительного пенсионного страхования. Мужчина все взвесил и решил, что это выход.

– По сути это банковский вклад с процентами, и неплохими, – говорит он. – На момент заключения договора прибыль в долларах была около шести процентов годовых, тогда как в банках давали два-три процента. Ставка плавающая, но пообещали, что ниже начального уровня она не снизится.

Кроме того, по словам Ивана, в программу входит страховка по инвалидности и смерти.

– Для меня это удобно еще и потому, что мне психологически проще хранить деньги не дома. Нет возможности их взять и на что-то потратить.

Вот уже два года Иван откладывает около 300 долларов (примерно 620 руб.) в год на будущую пенсию. К наступлению пенсионного возраста он планирует накопить минимум 20 тысяч долларов – «как на однокомнатную квартиру в Бобруйске».

Как это работает

Справка «ВБ»
По данным Белорусской ассоциации страховщиков, на 1 января 2018 года в Беларуси страхуют дополнительные пенсии 141 108 человек. Из них 13 285 договоров заключили физические лица, а 127 823 договоров – предприятия для своих работников. При этом в экономике страны занято более 4 миллионов человек, т. е. только 3,5% трудящихся белорусов задумались о пенсии заранее.

В Белорусской ассоциации страховщиков рассказали, что в нашей стране сегодня только  две страховые компании, которые предоставляют услуги страхования дополнительной пенсии. Одна из них государственная, вторая частная (связана с крупным банком).

Принцип работы программ и там, и там одинаков. Человек заключает договор, уплачивает страховые взносы до того момента, пока не выйдет на пенсию, а потом ему возвращают то, что он накопил. А за то, что компания весь этот период пользовалась деньгами, к сумме начисляются проценты и различные бонусы. Например, Ивану Хамренко страховая организация обещает каждый год, кроме процентов, выплачивать еще какую-то сумму в зависимости от собственной прибыли.

Период возврата средств оговаривается отдельно. Можно получать прибавку к пенсии каждый месяц, квартал или год, а можно снять всю сумму сразу.

Размер конечной выплаты зависит от того, в каком возрасте человек начнет копить на пенсию, и от суммы отложенных средств. Страховщики говорят, что имеет смысл откладывать не меньше чем 5-10 процентов от дохода.

На сайтах обеих фирм есть страховые калькуляторы, где можно, введя исходные данные, рассчитать примерную доплату к своей будущей пенсии.

Например, если средний 40-летний мужчина решит откладывать ежегодно по 400 рублей, то после выхода на пенсию он сможет в течение пяти лет получать ежемесячную прибавку около 255 рублей, а если дольше, в течение 10 лет – то около 137 рублей. Чтобы пять лет получать доплату в размере сегодняшней средней пенсии, откладывать нашему мужчине придется по 600 рублей в год.

Не «сгорят» ли денежки?

Иван Хамренко признается: он не полностью уверен в том, что его вклад в страховой компании в один прекрасный день не обесценится. Но все же надеется, что обойдется без проблем.

А вот Марина Ушакова, 52-летняя бобруйчанка, хоть и знает о возможности дополнительного пенсионного страхования, рисковать деньгами не хочет:

– Во-первых, у нас нестабильная экономическая ситуация. Я помню и падение рубля в 1990-м году, и как совсем недавно, в начале 2015 года, доллар резко вырос почти на четыре тысячи в «старых» деньгах.

Во-вторых, говорит Марина, услуга пенсионного страхования появилась недавно:

– Я не уверена в том, что в случае банкротства, появления изменений в законодательстве или других катаклизмов страховые организации смогут вернуть деньги вкладчикам.

Кроме того, женщина уверена: вопросом достойного размера пенсии должно заниматься государство, раз уж оно подняло пенсионный возраст. И в целом система обязательного страхования, когда взносы платит наниматель, ей нравится больше: «так спокойнее».

– В этом случае, если человек на какое-то время остается без дохода, то платить взносы не надо. Я не уверена, что страховые компании работают по тому же принципу – скорее всего, вкладчик по договору должен в любой ситуации внести взнос, а иначе все предыдущие аннулируются.   

Последнюю причину недоверия в одной из страховых компаний опровергли. Специалисты пояснили, что всегда стараются подстроиться под ситуацию клиента. В случае неуплаты взноса в нужную по договору дату клиенту могут предоставить отсрочку на два месяца или предложат уменьшить размер платежа до более комфортного. А после трех лет оплаты клиент может сам изменить сумму взноса и время его выплаты.