Объявления «Деньги в долг» нередко можно увидеть на столбах, остановках, в газетах, на сайтах… Для человека, которому деньги нужны срочно, предложение кажется весьма заманчивым: оформить такой кредит займодавец предлагает чуть ли не за 15 минут. Но так ли все просто?
Реальная история
Бобруйская пенсионерка Нина Петровна взяла деньги в долг у одной из микрофинансовых организаций в 2014 году. Вернуть их в срок не смогла. В результате за несколько месяцев набежала «кругленькая» сумма, которую заимодавцы с нее истребовали через суд, и сейчас деньги ежемесячно удерживаются с ее пенсии.
– Деньги нужны были срочно, – рассказывает Нина Петровна. – Муж серьезно заболел: онкология, стенокардия, инфаркт. Требовались лекарства, а у меня пенсия маленькая: 1 миллион 700 тысяч на то время. Каждый поход в аптеку обходился в почти 500 тысяч. Да еще у меня все зубы «полетели», нужно было ставить. В банке кредит не давали: пенсия небольшая, плюс всяких бумаг много надо, а время поджимало. А у этой организации все так просто на первый взгляд: оформляют быстро, без справок о доходах и поручителей. Взяла 800 тысяч на 10 дней, нужно было вернуть 1 миллион 200 тысяч. Но не получилось отдать в срок. Через некоторое время они начали звонить, напоминать. Я пришла к ним в контору, поговорить, чтобы как-то отсрочить платеж. Но с прежнего места организация исчезла, документы с их телефонами где-то затерялись, и я не знала, где их искать. Где-то с полгода они не давали о себе знать, а потом пришла повестка из Гомельского суда, оказалось, они там зарегистрированы. Ездила в Гомель, потом мое дело в Бобруйск передали. Со всеми процентами мне насчитали около 4 миллионов долга, откуда такая сумма, не знаю. Когда я подписывала договор, сильно не вчитывалась, они мне все словами объяснили. Сейчас с моей пенсии ежемесячно высчитывают 400 тысяч старыми. Итого, на руки я получаю полтора миллиона. Не знаю, как жить за эти деньги: лекарства мужу нужны постоянно, коммунальные услуги, на еду практически не остается. И помощи просить не у кого.
Судья: есть масса «уловок», которые займодавцы используют в своих интересах
Увы, такие истории в Бобруйске не единичны. По словам председателя суда Бобруйского района и города Бобруйска Сергея Петухова, только в этом году в суде было рассмотрено 23 дела о микрозаймах, еще 2 находятся на рассмотрении. Причем, во всех случаях ответчиками выступают люди, которые брали деньги в долг.
За последние несколько лет не было ни одного случая существенного нарушения закона при составлении договоров микрозайма, – рассказывает судья суда Бобруйского района и города Бобруйска Антон Дудаль. – То есть, по закону, никаких претензий к займодавцам предъявить нельзя. Сами граждане поступают неосмотрительно, подписывая договор и тем самым беря на себя обязательства по его исполнению. Однако есть некоторые «уловки», хитрости, которые займодавцы используют в своих интересах.
– На что следует обращать внимание при заключении договора?
– В тексте договора прописана ответственность за неисполнение обязательств, в частности, несвоевременный возврат долга. Как правило, здесь мелким шрифтом прописаны различные штрафы, пени, проценты... Не лишним будет уточнить сумму возможной пени в конкретных цифрах, чтобы определить для себя возможные риски.
Еще один момент, который людям следует учесть. В договорах определяется место рассмотрения спора, в том числе судебного, если вдруг дело дойдет до этого. Если организация «прописана», скажем, в Гомеле или Бресте, она вправе обратиться с иском в суд по месту своего юридического адреса, если об этом указано в договоре. В этом случае ответчику придется нести дополнительные расходы на дорогу и, возможно, проживание.
Если уж вы попали в такую неприятную ситуацию, и дело дошло до суда, обязательно явитесь на судебное заседание. Это даст вам возможность защитить свои права. В противном случае вы полностью лишаете себя шанса на спасение.
Конечно, простым гражданам сложно тягаться в знании законодательства с представителями организаций, предоставляющих микрозаймы. Но есть в законе нормы, которые в определенной степени нивелируют ответственность лица, ненадлежаще исполняющего взятые на себя обязательства.
Так, статья 314 Гражданского кодекса говорит о том, что если подлежащая оплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, то суд вправе уменьшить ее размеры. Потому, если человек является в судебное заседание, приводит заслуживающие внимания доводы, то суд может принять решение об уменьшении указанной в иске суммы неустойки, которая, как правило, превышает сумму основного долга в несколько раз.
Статьей 300 ГК установлен порядок погашения задолженности по кредитным обязательствам. Вначале должны погашаться основной займ и проценты за пользование денежными средствами, а лишь потом проценты за неисполнение и просрочку исполнения и неустойка. Некоторые организации сознательно игнорируют это правило, в результате должник погашает проценты, а основной долг остается, и на него снова насчитываются проценты.
Адвокат: сначала проверьте, есть ли такая организация
Ольга Перельман, адвокат, осуществляющий адвокатскую деятельность индивидуально:
– Эти организации действуют на законном основании только в случае регистрации их в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Проверить существование индивидуального предпринимателя можно на сайте: www.egr.gov.by. Искать в реестре удобно по учетному номеру плательщика (УНП). Существует также реестр микрофинансовых организаций на сайте Национального Банка Республики Беларусь: www.nbrb.by.
О надежности займодавца свидетельствуют отзывы клиентов и время существования субъекта на рынке. Что касается условий договора займа, то необходимо внимательно его изучить, чтобы оценить размер процентной нагрузки.
Милиция: фактов такого рода мошенничества пока не было
По словам начальника отдела по борьбе с экономическими преступлениями УВД Бобруйского горисполкома Андрея Гузова:
– Таких материалов, чтоб люди взяли деньги в долг и столкнулись с мошенничеством, у нас не было. Организации, осуществляющие свою деятельность на законных основаниях, работают на тех же условиях, что и банки, только оформление документов может отличаться. Это личное дело каждого, кому доверять и брать ли деньги в кредит.
Экономист: берущие в долг становятся еще беднее
Заведующий кафедрой экономики и управления Бобруйского филиала БГЭУ, кандидат экономических наук, доцент Николай Родцевич:
– Сейчас сложное время, и многие готовы залезть в долги ради желаемых покупок. Но с деньгами всегда нужно быть очень и очень осторожными.
Главное, что стоит учесть: люди, дающие подобные объявления, прекрасно подготовлены в вопросах экономики и психологии, они умеют брать деньги и делать с этого хороший навар для себя. А люди, берущие в долг, становятся еще беднее. Тот, кто спасается от нищеты таким образом, наверняка попадет в кабалу, из которой уже не выбраться. Народная мудрость гласит: «Если ты взял 100 рублей, то отдашь 200». Я бы советовал все же брать кредит в известных банках, которые на слуху. И еще помните: чем больше посредников, тем выше процент и тем сложнее потом найти правду в случае возникновения проблем. Если вы не уверены в правильности своего решения, всегда стоит проконсультироваться с теми, кто более компетентен.
Очень хорошая схема, на мой взгляд – брать товар в магазинах в кредит. Как правило, торговые предприятия работают с серьезными банковскими учреждениями. Сам так приобретал технику, никаких проблем. Жаль только, что не весь товар можно приобрести таким образом.
Банкир: я лично никогда не пошла бы за деньгами в какую-то непонятную организацию
Елена Юдицкая, начальник центра банковских услуг «Белинвестбанк» в Бобруйске:
– Я лично никогда не пошла бы за деньгами в какую-то непонятную организацию. И говорю это не как работник банка, а просто как человек, который что-то понимает в финансах. Да и другим не советую. У нас в городе есть практически все банки, которые зарегистрированы на территории РБ. Разумнее обратиться за кредитом туда, что избавит вас от многих рисков. Конечно, стоит предварительно пройти по разным банкам, сравнить процентные ставки. Наш банк, например, предоставляет кредиты на учебу, на покупку автотранспорта и т. д. В зависимости от вида кредита и срока его выплаты определяется процентная ставка. К примеру, на 6 месяцев – 25-27%, в зависимости от того, берете наличными или на карточку. Самый дорогой кредит – 30% годовых – на 5 лет наличными на потребительские нужды, на карточку – 29%.
Если организации, предлагающие деньги в долг, являются посредниками между клиентом и банками, они устанавливают «хорошую» комиссию за свои услуги. Ее они, возможно, закладывают в процент, под который предлагается кредит. Обратиться напрямую в банк будет дешевле, да и надежнее.